리스승계 인수금과 지원금, 누가 누구에게 주나요?

승계 가이드

리스승계 인수금은 승계자가 기존 차주에게, 지원금은 기존 차주가 승계자에게 주는 돈입니다. 시세와 남은 리스 총비용 비교로 금액을 정하는 방법과 만기 인수금과의 차이를 설명합니다.

리스승계 인수금과 지원금, 돈의 방향부터 정리하면

리스승계 매물을 보면 "인수금 얼마", "지원금 얼마"라는 조건이 붙어 있습니다. 결론부터 말씀드리면 리스승계 인수금은 계약을 이어받는 사람(양수인)이 기존 차주(양도인)에게 주는 돈이고, 지원금은 반대로 기존 차주가 승계자에게 주는 돈입니다. 둘 다 리스사가 받는 돈이 아니라 차주와 승계자 사이에서 오가는 금액입니다.

한 건의 승계에서 인수금과 지원금이 동시에 붙지는 않습니다. 남은 리스 조건이 시세보다 유리하면 인수금이 붙고, 불리하면 지원금이 붙으며, 비슷하면 둘 다 없이 그대로 넘기기도 합니다. 현장에서는 인수금을 인도금이라고도 부르는데, 만기 때 리스사에 내는 만기 인수금(잔존가치)과는 다른 돈이므로 아래에서 따로 설명합니다.

왜 어떤 차는 인수금을 받고 어떤 차는 지원금을 주나요?

기준은 한 가지입니다. 동급 중고차 시세와 만기까지 남은 리스 총비용을 비교합니다. 남은 리스 총비용은 "월 납입금 × 잔여개월 + 만기 인수금"으로 어림잡습니다. 이 값이 동급 중고차 시세보다 낮으면 승계자는 같은 차를 중고로 사는 것보다 적게 내고 타는 셈이므로, 그 차이의 일부를 기존 차주가 인수금으로 받을 여지가 생깁니다.

반대로 남은 총비용이 시세보다 높으면 승계자가 굳이 승계를 받을 이유가 없습니다. 이때 기존 차주가 지원금을 주어 승계자의 실질 부담을 시세 수준으로 맞춥니다. 지원금을 준다고 리스사와의 계약상 월 리스료가 바뀌는 것은 아니고, 승계자가 체감하는 부담만 낮아지는 구조입니다.

금액은 어떻게 계산하나요?

숫자로 가정해 보겠습니다. 월 납입금 100만원, 잔여 24개월, 만기 인수금 3,000만원이라고 하면 남은 리스 총비용은 100만원 × 24개월 + 3,000만원 = 5,400만원입니다. 동급 중고차 시세가 5,800만원이라고 가정하면 리스 조건이 400만원 유리하므로 이 범위 안에서 인수금을 정할 수 있습니다. 시세가 5,000만원이라면 반대로 400만원이 불리하므로 그만큼의 지원금을 검토하게 됩니다.

지원금 400만원을 24개월로 나누면 월 약 16.7만원이므로, 승계자는 월 100만원을 내지만 체감 부담은 월 83만원 정도가 됩니다. 이 계산은 비교용 어림값이며, 실제 정산에는 보증금·선수금·캐피탈사 승계 수수료가 별도로 반영되므로 중도정산금이나 완납금과 같은 숫자로 보면 안 됩니다. 차이 전액을 인수금이나 지원금으로 잡기보다 차량 상태와 문의 반응을 보며 조정하는 편이 현실적입니다.

만기 인수금(잔존가치)과 헷갈리지 않으려면

광고에 "인수금"이라고만 적혀 있으면 두 가지 중 어느 쪽인지 구분해야 합니다. 승계 인수금(인도금)은 승계 시점에 승계자가 기존 차주에게 한 번 주는 돈이고, 만기 인수금(잔존가치)은 계약이 끝날 때 차를 인수하려는 사람이 리스사에 내는 차값입니다. 승계를 받으면 만기 인수금 부담도 함께 넘어오므로 승계자는 월 납입금만 보지 말고 만기 인수금까지 더해 총비용을 계산해야 합니다.

기존 차주가 낸 보증금과 선수금도 성격이 다릅니다. 보증금은 계약 종료 시 반환 성격이 있어 권리 이전과 정산 방식을 확인해야 하고, 선수금은 월 납입금을 낮추려고 미리 낸 돈이라 그대로 돌려받는 돈이 아닙니다. 선수금을 많이 낸 계약은 월 납입금이 낮아 보이므로 그 효과가 인수금에 어떻게 반영됐는지 따져봐야 합니다.

인수금·지원금은 언제, 어떤 순서로 정산하나요?

인수금과 지원금은 리스사 승계 심사가 끝난 뒤 약정 단계에서 정산하는 것이 일반적입니다. 순서는 조건 합의 → 리스사 양수인 심사 → 차량 검수 → 승계 약정 → 인수금·지원금·보증금 정산 → 차량 인도로 진행됩니다. 심사 전에 인수금을 먼저 주고받으면 심사 탈락 시 반환 문제가 생기므로 승인 이후로 미루는 편이 안전합니다.

지원금은 승계 시점에 일시금으로 정산하는 것이 보통이며, 금액과 지급 시점을 약정 문서에 남겨둡니다. 승계자가 심사에서 떨어지면 다른 금융사로 바꾸는 것이 아니라 기존 계약 리스사의 심사를 통과할 다른 승계자를 찾아야 하므로, 조건 합의 단계에서 소득·재직 등 심사 요건을 먼저 확인해 두는 것이 시간을 아끼는 방법입니다.

조건을 정할 때 주의할 점

인수금을 시세 차이만큼 전부 잡으면 문의가 줄고, 지원금을 처음부터 크게 잡으면 필요 없는 손실이 납니다. 먼저 중도해지 정산금과 지원금 예상액을 나란히 놓고 비교해 지원금이 중도해지 손실보다 적을 때 승계를 택하는 것이 순서입니다. 빠른 정리가 필요하다면 매입 주체가 승계를 받아 완납금과 매입가의 차액으로 정산하는 완납승계도 비교 대상에 넣습니다.

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